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銀行與助貸機構合作,如何避免落入“風控外包”陷阱?
發布時間:2020-11-03  來源:華商律師  返回

一  引言

 

據有關消息,銀保監會近期已向各大股份制銀行發布《關于規范股份制銀行與第三方機構在信貸領域業務合作的監管提示》(以下簡稱《提示》),《提示》稱,近期,某地銀保監局在信訪舉報調查中發現某銀行在與某財險公司、某第三方機構銀保合作業務中存在不承擔信用風險卻坐收高額費用。存在貸前調查未履行到位,風險審批形同虛設,淪為提供資金的通道,貸款審批完全依托于保險公司的保單,忽視第一還款來源和貸款用途審查,風險控制極不負責的情況。

目前銀行與助貸機構的合作已經極為普遍,依據螞蟻集團招股說明書及相關資料,約100家銀行通過螞蟻金服集團的微貸平臺,借助借唄和花唄兩款產品進行放貸,放貸規模合計達到21537億元。依據京東數科招股說明書及相關資料,京東金條是助貸業務,合作資金方為金融機構,2018年、2019年促成的貸款規模分別為 2,554.92 億元、4,589.15 億元。銀行借助助貸機構的流量優勢及獲客能力,實現了業務的大幅度增長。

但不容忽視的是,銀行在與助貸機構的合作過程中,往往容易淪為資金通道,風控形同虛設,存在壞賬大幅增加,被監管處罰的風險。

 

二  銀行“獨立風控”的法律責任及義務

 

(一)“獨立風控”相關法律法規

1、《個人貸款管理暫行辦法》第十三條的規定,貸款人受理借款人貸款申請后,應履行盡職調查職責,對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實,形成調查評價意見。

2、《個人貸款管理暫行辦法》第十四條,貸款調查包括但不限于以下內容:(一)借款人基本情況;(二)借款人收入情況;(三)借款用途;(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;(五)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

3、《個人貸款管理暫行辦法》第十七條, 貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的,貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份

4、《關于規范整頓現金貸業務的通知》:()銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

5、《流動資金貸款管理暫行辦法》第十三條:貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查,形成書面報告,并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。

(二)“獨立風控”是銀行法定責任,疏于風控或風控外包均將面臨明確的法律制裁

依據前述法律法規,銀行從事貸款業務應當動態的對貸款業務進行管理:嚴格的貸前審查,包括對借款人的借款用途、償還能力、還款方式、信用狀況等情況進行嚴格審查,嚴格執行貸款面談制度以確定借款人信息的真實性,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包;遵循審慎性原則進行貸款審批,進行貸后監控,如違約率、資金流向、資金使用情況、借款人的信用及擔保情況變化等,以確保貸款資產安全。

同時根據《個人貸款管理暫行辦法》第四十一條、第四十二條之規定,以及《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條、第四十一條、第四十六條、第四十八條之規定,若銀行在放貸環節,風控形同虛設或風控外包,則將承擔包括但不限于責令暫停部分業務、限制分配利潤、罰款等法律責任,其董高監及/或工作人員將承擔包括但不限于責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利、紀律處分、罰款、禁止一定期限直至終身從事銀行業工作等。

 

三  銀行與助貸機構合作如何避免落入“風控外包”陷阱

 

(一)對合作助貸機構建立明確的、全行統一的準入機制,開展嚴謹的準入前評估

依據《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(2020717日發布)及《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》(2020518日發布),銀行應當建立全行統一的助貸機構準入機制,明確相應標準和程序,并實行名單制管理及實施分層分類管理。并應當主要從經營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質量、業務合規和機構聲譽等方面對合作助貸機構進行準入前評估。從實務經驗出發,建議在全行層面制定合作準入相關制度,并按照制度進行實施,實施過程進行留痕,對合作助貸機構進行準入前評估,保留準入評估盡調資料并形成盡調報告。

(二)合作協議明確合作范圍、操作流程及各方權責,且應著重避免可能構成“風控外包”的相關條款約定

在銀行與助貸機構的合作協議中,往往在貸款營銷以及貸前調查、貸款審批、貸款發放及貸后管理等環節對合作助貸機構約定非常重的責任,而對銀行的風控責任及義務約定較少,這極容易被質疑或被認定為構成“風控外包”。因此,合作協議應對操作流程、各方權責進行明確約定,銀行的風控環節為流程及責任條款中不可缺失的內容,注意避免可能被質疑或被認定為構成“風控外包”的相關條款約定。

(三)在貸前、貸中、貸后各個環節均應實質執行審慎的風控制度,避免被反向舉證

如本文前文所述,為避免落入“風控外包”陷阱,銀行應嚴格按照法律的規定執行實施審慎的風控制度。實務中,當銀行被有關主體投訴或舉報時,有關主體往往會從反向進行舉證,以證明銀行風控流于形式、形同虛設。從反向舉證考慮,就我們所接觸的案例,提示如下部分風控環節建議銀行著重關注:

1、借款人基本信息真實性核實,包括借款人的身份信息、工作、住址、收入狀況、婚姻狀況、借款人還款來源、還款能力及還款方式等方面。并且應確保借款合同及有關協議文件內借款人的基本信息與實際一致。若較大比例的借款人基本信息虛假,則可反推銀行未按照法律法規規定完成貸前審查工作。

2、著重關注借款人(企業)的異常情況,若較多數量的借款人在貸前或貸中存在經營異常、經營地異常、疑似空殼公司(未開業、并未實際經營)、在借款期間內注銷、存在涉案記錄、公司登記事項變更頻繁等事項,則可反證銀行對于借款人盡職調查不徹底、不全面。

3、確保借貸相關材料的一致性、完整性,若較大數量的借貸材料存在材料與材料之間內容相互矛盾,或借貸材料形式不完整(如大量借貸相關協議缺頁、未蓋章、或者蓋章與協議主體不一致;缺少時間、金額或購銷合同金額與借款合同金額不一致等),則亦可一定程度反證銀行存在風控依賴于第三方、貸款審批完全依托于保險公司的保單或其他機構的擔保。

4、對貸款資金流向進行及時監測。特別關注貸款后大量借款人失聯、經營異常,貸款資金經中轉后流向集中的情況,可能涉及貸款詐騙。若一旦有該等情形出現而銀行并未發現或者發現滯后,則可說明銀行未按照法律規定對借款進行跟蹤檢查和監控分析。

 

四  結語

 

風控審核是銀行業務的核心,在銀行與第三方助貸機構的合作中,助貸機構應僅扮演銀行的服務中介,為銀行提供信息、技術、流量、獲客、輔助手續辦理等服務,回歸服務銀行機構的本源。隨著銀行機構與第三方助貸機構合作的加深加廣,部分合作演變成僅追求放貸規模,追求極致客戶體驗及效率而放松對風控的把控,此等合作極容易造成逾期及壞賬大幅度增加,演變成金融風險。

雖然針對銀行與助貸機構的合作規則,近年來陸續推出的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》均有所提及,但多為原則性框架性的規定,細化的合作邊界、合作規范仍為空白,仍需期待監管機構進一步明確。

 

(作者:文婷,華商律師事務所高級合伙人,主要執業領域為金融合規、區塊鏈、數據合規等;蔣文文,華商律師事務所合伙人,主要執業領域為公司上市、投融資、兼并收購、區塊鏈、數據合規訟)



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